Pinagmulan ng Credit Scoring at uulat ng Credit
Noong 1956, ang Bill Fair at Earl Isaac itinatag Makatarungang Isaac upang ipakita na sa pamamagitan ng paggamit ng computational mga formula at mahuhulain algorithm, ang posibilidad ng default sa isang utang ay maaaring hinulaang sa mas mataas na kawastuhan at pagkamakatarungan sa anumang paraan sa lugar sa panahon. Credit scoring ay ipinanganak.
Ang formulaic diskarte na ito ay isang tiyak na apila dahil hanggang sa puntong iyon, credit scoring at pagpapahiram pagtasa ay ginawa batay sa mga kadahilanan tulad ng mga kita, ang history sa tagapagpahiram, ang haba ng oras na trabaho at kung gaano katagal isang tao ay gaganapin ang kanilang kasalukuyang address. Ito ang lahat ng naganap sa likod ng sarado pinto at mas madalas kaysa sa hindi, ang aplikante ng credit ay walang ideya kung ano ang aasahan.
Ang impormasyon na ito kawalaan ng simetrya nanatiling isang malaking problema na rin matapos ang pagkalat ng mga mahuhulain credit scoring algorithm. Ang mga pangunahing punto upang maunawaan dito tungkol sa kapanganakan ng mga awtomatikong system ng scoring credit ay na sa halip na umasa sa ang kasaysayan ng isang tao lamang, ang pinagsama-samang mga credit histories ng mga milyon-milyong mga tao ay kinuha sa account kapag predicting kung paano malamang na ang isang tao ay upang bayaran ang kanilang mga utang.
Economic Epekto ng Credit Scoring
Ang kakayahan upang malaman na may isang tiyak na antas ng kumpyansa, sa pamamagitan ng paggamit ng isang credit puntos, kung o hindi ang isang indibidwal ay default sa isang pautang ay lubhang mahalaga sa mata ng isang tagapagpahiram. Gamit ang impormasyong ito, ang marketing at pagpepresyo ng credit ay mas tumpak at ang kakayahan sa sukat nito pamamahagi ay mas simple para sa tagapagpahiram.
Lahat ng ang mga solicitations ng credit card malamang makatanggap sa iyong pang-araw-araw na mail ay batay sa isang kinakalkula panganib. Sa average, ang mga lenders ay maaari tumyak ng dami ang panganib na kaugnay sa pagpapahiram sa ang average na bersyon ng iyong sarili ... at naman, market nila sa iyo naaangkop.
Ilang mga kapansin-pansin na mga istatistika na maaaring maiugnay sa kalat na kalat na pag-aampon ng mga sistema ng credit scoring ay kinabibilangan ng:
- Consumer pautang (lahat maliban mortgages) pagdodoble sa pagitan ng 1990 at 2000, kung saan ang kabuuang ay $ 1700000000000.
- Natitirang credit card utang na rosas mula sa $ 173 bilyon sa $ 661 bilyong sa pagitan ng 1990 at 2002.
- Home equity pautang sa loob ng sampung taon simula sa 1993 rosas mula sa $ 261 bilyong sa higit sa $ 1 trilyon.
Malinaw, ang mga automated na credit scoring ay sa panimula nagbago ang paraan ng pananalapi na laro ay nilalaro sa bansang ito at ito ay kritikal na may pinag-aralan sa tiyak na kung paano ang system ang gumagana at ang mga maaaring mangyari epekto sa iyong sariling mga personal na pananalapi. Kung hindi mo alam ang iyong credit score, hinihimok ko sa iyo upang gumawa ng pagkilos kaagad at ma-access ang iyong libreng ulat ng credit puntos sa pamamagitan ng pag-click sa ibaba: