Orixes do Credit Scoring e informes de crédito
En 1956, Bill Fair Isaac e Earl fundada Fair Isaac para amosar que a través do uso de fórmulas e algoritmos computacionais de previsión, a probabilidade de inadimplência sobre unha débeda podería ser previsto con maior precisión e xustiza que calquera outro método en vigor no momento. Credit scoring naceu.
Esta visión formulaic tiña un certo chamamento porque, ata que punto a valoración de clasificación de crédito e os préstamos foron feitos baseados en factores como a renda, a historia co valor lonxitude, de tempo empregado e durante canto tempo alguén realizara o seu enderezo actual. Isto todo aconteceu a porta pechada e máis veces que non, o solicitante de crédito non tiña idea do que esperar.
Esta asimetría de información continuou sendo un problema grande e ben tras a difusión de algoritmos de previsión de puntuación de crédito. O punto clave para comprender aquí a respecto do nacemento de sistemas automatizados de puntuación de crédito é que en vez de contar sobre a historia de só unha persoa, o historial de crédito agregado de millóns de persoas son levados en conta na previsión do que a probabilidade dunha persoa é para pagar as súas da débeda.
Impacto económico de Credit Scoring
A capacidade de prever con certa marxe de fiabilidade, a través do uso dunha puntuación de crédito, sexan ou non dun individuo será o estándar de un préstamo é moi valiosa aos ollos dun valor. Con esta información, a comercialización e os prezos do crédito é moito máis preciso e capacidade de escala a súa distribución é moito máis simple para o valor.
Todas as solicitudes de tarxetas de crédito que probablemente recibirá no seu correo electrónico diario están baseados en un risco calculado. En media, os acredores poden cuantificar o risco asociado a prestar á versión media de si mesmo ... e á súa vez, que comercializan a vostede de forma adecuada.
Algunhas estatísticas notable, que pode ser atribuído á adopción xeneralizada de sistemas de puntuación de crédito inclúen:
- Préstamos ao consumidor (todo, excepto hipotecas) dobrando entre 1990 e 2000, momento no que o total foi de US $ 1,7 trilhão.
- Débeda de tarxeta de crédito en circulación subiu de 173.000 millóns de dólares americanos para 661 billón dólares entre 1990 e 2002.
- Home equity préstamos ao longo de dez anos comezando en 1993 subiu de $ 261.000.000.000 a máis de US $ 1 billón.
Claramente, credit scoring automatizado cambiou fundamentalmente a forma na que o partido vai financeira neste país e é fundamental para ser educado como con precisión como o sistema funciona eo seu probable impacto sobre o seu propio finanzas persoais. Se non sabe a súa puntuación de crédito, exhortou-vos a actuar inmediatamente e acceder ao seu informe de puntuación de crédito libre premendo a continuación: