Origines de la notation du crédit et les
En 1956, le projet de loi équitable et Earl Isaac fondée Fair Isaac pour montrer que grâce à l'utilisation des formules de calcul et des algorithmes prédictifs, la probabilité de défaut sur une dette peut être prédite avec une plus grande exactitude et d'équité que toute autre méthode en place à l'époque. Le pointage de crédit est née.
Cette approche stéréotypée avait un certain attrait, car tant que les évaluations de ce point, le crédit scoring et de prêt ont été faites en fonction de facteurs tels que le revenu, l'histoire avec le prêteur, durée de l'emploi et combien de temps quelqu'un avait eu lieu leur adresse actuelle. Tout cela a eu lieu derrière des portes closes et plus souvent qu'autrement, le demandeur de crédit n'avait aucune idée à quoi s'attendre.
Cette asymétrie de l'information reste un problème important bien après la propagation de la prévision des algorithmes de notation de crédit. Le point clé pour comprendre ici au sujet de la naissance de systèmes automatisés d'évaluation du crédit, c'est que plutôt que de s'appuyer sur l'histoire d'une seule personne, les antécédents de crédit globales de millions de personnes sont prises en compte lors de la prédiction de la probabilité d'une personne est à payer leur de la dette.
Impact économique de la notation de crédit
La capacité de prédire avec un certain niveau de confiance, grâce à l'utilisation d'un pointage de crédit, que ce soit ou non un individu par défaut sur un prêt est extrêmement précieux aux yeux d'un prêteur. Avec cette information, le marketing et la tarification du crédit est beaucoup plus précise et la capacité à l'échelle de sa distribution est beaucoup plus simple pour le prêteur.
Toutes les sollicitations de cartes de crédit vous avez probablement reçu dans votre courrier quotidien sont basées sur un risque calculé. En moyenne, les prêteurs peuvent quantifier le risque associé aux prêts à la version moyenne de vous-même ... et à son tour, ils commercialisent de vous de façon appropriée.
Quelques statistiques remarquables qui peuvent être attribués à l'adoption généralisée de systèmes de notation de crédit comprennent:
- Prêts à la consommation (tout sauf les prêts hypothécaires) a doublé entre 1990 et 2000, date à laquelle le total était de 1,7 billions de dollars.
- Encours de la dette de carte de crédit est passé de 173 milliards de dollars à $ 661 000 000 000 entre 1990 et 2002.
- La maison des prêts au cours de dix ans à compter de 1993, a augmenté, passant de 261 milliards de dollars à plus de 1 billion de dollars.
De toute évidence, la notation de crédit automatisé a fondamentalement changé la façon dont le jeu est joué financière dans ce pays et il est essentiel d'être éduqués quant à savoir précisément comment fonctionne le système et son impact probable sur vos finances personnelles. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, je vous exhorte à prendre des mesures tout de suite et accéder à votre rapport libre pointage de crédit en cliquant ci-dessous: