Orígenes de la puntuación de crédito y generación de informes de crédito
En 1956, Bill Fair y Earl Isaac fundó Fair Isaac para mostrar que a través de la utilización de fórmulas de cálculo y algoritmos de predicción, la probabilidad de impago de una deuda se podría predecir con mayor exactitud y la imparcialidad que cualquier otro método en vigor en el momento. El puntaje de crédito nació.
Este enfoque formulista tenía un cierto atractivo, ya que hasta ese momento las evaluaciones, calificaciones de crédito y los préstamos se hicieron en base a factores como los ingresos, la historia con el prestamista, el tiempo empleado y el tiempo que alguien había tenido su domicilio actual. Todo esto se llevó a cabo a puertas cerradas y más de las veces, el solicitante de crédito no tenía idea de qué esperar.
Esta asimetría de la información sigue siendo un gran problema y después de la difusión de los algoritmos de predicción de puntuación de crédito. El punto clave para entender aquí en relación con el nacimiento de los sistemas automatizados de puntuación de crédito es que en lugar de confiar en la historia de una sola persona, el historial de crédito global de millones de personas se tienen en cuenta la hora de predecir la probabilidad de una persona para pagar sus la deuda.
Impacto económico de Credit Scoring
La capacidad de predecir con un cierto nivel de confianza, mediante el uso de una cuenta de crédito, sea o no una persona en cesación de pagos de un préstamo es muy valiosa a los ojos de un prestamista. Con esta información, la comercialización y el precio del crédito es mucho más precisa y la capacidad de ampliar su distribución es mucho más sencillo para el prestamista.
Todas las solicitudes de tarjetas de crédito es probable que reciba en su correo electrónico todos los días se basan en un riesgo calculado. En promedio, los prestamistas pueden cuantificar el riesgo asociado con los préstamos a la versión media del mismo ... y, a su vez, que el mercado le apropiadamente.
Algunas estadísticas notables que se pueden atribuir a la adopción generalizada de sistemas de puntuación de crédito se incluyen:
- Los créditos de consumo (todo excepto hipotecas) se duplicó entre 1990 y 2000, momento en el que el total fue de $ 1,7 billones.
- La deuda pendiente de tarjetas de crédito aumentó de $ 173 mil millones a $ 661 mil millones entre 1990 y 2002.
- Préstamos con garantía hipotecaria a lo largo de diez años a partir de 1993 pasó de $ 261 mil millones a más de $ 1 billón.
Claramente, los scoring automatizado ha cambiado fundamentalmente la manera de jugar el juego financiero en este país y es importante ser educados en cuanto a exactamente cómo funciona el sistema y su probable impacto en sus finanzas personales. Si no sabe cuál es su puntaje de crédito, le insto a tomar medidas de inmediato y el acceso a su informe de calificación de crédito gratis haciendo clic a continuación: