Origins of kreditvurdering og Credit Reporting
I 1956 grundlagde Bill Fair og Earl Isaac Fair Isaac at vise, at ved brug af beregningsmæssige formler og prædiktive algoritmer, kan sandsynligheden for misligholdelse af gæld forudsiges med større nøjagtighed og retfærdighed end nogen metode på plads på det tidspunkt. Credit scoring blev født.
Denne stereotyp tilgang har haft en vis appel, fordi indtil det tidspunkt, kreditvurdering og udlån vurderingerne baseret på faktorer, såsom indkomst, historie med långiveren, tid ansat og hvor længe nogen havde holdt deres nuværende adresse. Det hele foregik bag lukkede døre, og oftere end ikke, kredit ansøgeren havde ingen idé om, hvad de kan forvente.
Denne information asymmetri forblev et stort problem godt efter spredning af prædiktive credit scoring algoritmer. Det centrale punkt at forstå her om fødslen af automatiserede credit scoring-systemer er, at i stedet for at stole på historien om bare én person, er de samlede kredit historie for millioner af mennesker taget i betragtning, når forudsige, hvor sandsynligt en person er til at betale ud af deres gæld.
Økonomiske konsekvenser af Credit Scoring
Evnen til at forudsige med en vis grad af tillid, ved hjælp af en kredit score, hvorvidt en person vil misligholde et lån er ekstremt værdifuld i øjnene af en långiver. Med disse oplysninger, er markedsføring og prissætning af kredit meget mere præcis og evnen til at skalere dennes fordeling er meget enklere for långiveren.
Alle kreditkort henvendelser du sandsynligvis modtage i dit daglige e-mail er baseret på en kalkuleret risiko. I gennemsnit kan långivere kvantificere risikoen forbundet med udlån til den gennemsnitlige udgave af dig selv ... og igen, de markedsfører til dig passende.
Nogle bemærkelsesværdige statistikker, der kan henføres til en udbredt anvendelse af credit scoring-systemer omfatter:
- Forbruger lån (alt undtagen realkreditlån) en fordobling mellem 1990 og 2000, på hvilket tidspunkt den samlede var 1700 milliarder dollar.
- Enestående kreditkort gæld steg fra 173 milliarder dollar til 661 milliarder dollar mellem 1990 og 2002.
- Home lånekapital i løbet af ti år begyndende i 1993 steg fra 261 milliarder dollars til over $ 1 billion.
Det er klart, har automatiseret kreditvurdering fundamentalt ændret den måde, den finansielle spilles i dette land, og det er vigtigt at blive uddannet som til præcist hvordan systemet fungerer, og dens sandsynlige indvirkning på dine egne personlige finanser. Hvis du ikke kender dit kredit score, jeg opfordre dig til at skride til handling med det samme og få adgang til din gratis kredit score rapporten ved at klikke nedenfor: